以房養(yǎng)老保險有望在四城試點(diǎn) 贏得公眾信任需先行

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)北京3月20日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國如何推進(jìn)？這個話題一直有議，現(xiàn)在，這件事兒有了新的進(jìn)展。有媒體報道，保監(jiān)會 已經(jīng)起草《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進(jìn)行試點(diǎn)。
 

　　在去年9月國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提到開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的有關(guān)要求，保監(jiān)會新起草了相關(guān)指導(dǎo)意見，并開始在業(yè)內(nèi)征求意見。
 

　　這個保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期從正式文件發(fā)布之日起，到2016年3月31日止。
 

        住房養(yǎng)老保險有多重作用，可以拓寬保險資金投資渠道，活躍保險產(chǎn)品市場，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級市場，當(dāng)然重要的是在當(dāng)前養(yǎng)老床位緊張的情況下，有助于建立多層次的養(yǎng)老保障制度。
 

　　不過，也正是由于這個產(chǎn)品橫跨保險、地產(chǎn)等多個領(lǐng)域，對于保險公司來說將面臨一定難度的風(fēng)控考驗(yàn)。試點(diǎn)的主要方向是什么？
 

　　“以房養(yǎng)老”屬于商業(yè)養(yǎng)老保險，是政府?；局獾囊环N市場行為，但是一直在市場大門外徘徊?，F(xiàn)在傳出即將試點(diǎn)的消息，是不是意味著以房養(yǎng)老很快要有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展？
 

　　經(jīng)濟(jì)之聲約評論員、中國社科院人口與勞動經(jīng)濟(jì)研究所副所長張車偉認(rèn)為，現(xiàn)在應(yīng)該是個實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，因?yàn)槿ツ晡覀冞€停留在文件上，停留在政策的層面，現(xiàn)在是落地的步，可以預(yù)期我們國家已經(jīng)逐步開始推行以房養(yǎng)老的養(yǎng)老保險試點(diǎn)。
 

　　“以房養(yǎng)老”方式在歐美等國外成熟保險市場是比較普遍的，但是這么多年過去了，這個養(yǎng)老模式始終沒有走到現(xiàn)實(shí)層面。甚至到現(xiàn)在，依然有人呼吁大家不要相信以房養(yǎng)老。現(xiàn)在要開展試點(diǎn)，先需要跨過哪些障礙？如何贏得公眾的信任？
 

　　張車偉表示，在一些發(fā)達(dá)的國家，以房養(yǎng)老這個制度推行的時間已經(jīng)很長了，應(yīng)該積累了很多的經(jīng)驗(yàn)，但是以房養(yǎng)老這個制度落地到我們國家，確實(shí)還要 沖破很多障礙。個障礙是我們國家老百姓的心態(tài)。在我們國家，老人一般都把房子作為留給子女的資產(chǎn)，所以真正要把房子抵押出去用于自己的養(yǎng)老，對于有子 女的家庭來講，可能不一定能做得到。二，對于企業(yè)來講，這個新的險種非常復(fù)雜，涉及到各個領(lǐng)域，不是保險公司，而且還涉及到地產(chǎn)、金融等等，在這些 方面如何防控風(fēng)險，如何操作實(shí)施，可能還要經(jīng)過一段長時間的探索。
 

　　從個人層面來說，我們把房子抵押給銀行之后，如果在我們的有生之年把錢花完了，怎么辦？
 

　　張車偉說，一般來講，把房子抵押出去以后，實(shí)際上保險企業(yè)應(yīng)該一直管到老人去世，如果老人活的年齡別大，對保險公司來講有一定的風(fēng)險。對于 保險公司而言，現(xiàn)在評估的房屋價值可能今后是不斷變化的，有可能會升值，但也有大幅度縮水的可能，因此保險公司也面臨非常大的風(fēng)險。今后在實(shí)施的過程當(dāng) 中，碰到的風(fēng)險和問題可能會更多，還是要不斷摸索。
 

　　如果真的在試點(diǎn)的過程中或者在我們推行以房養(yǎng)老的過程中出現(xiàn)了房價下跌，對于保險公司來說會怎么樣？張車偉表示，這恰恰可能是困難的地方?，F(xiàn) 在之所以選擇一些大城市試點(diǎn)，是因?yàn)檫@些大城市的房地產(chǎn)市場比較景氣，保險公司操作相對容易。如果放在中小城市、二線城市，甚至房價下降的城市，恐怕試 點(diǎn)的時候操作性會非常差。
 

　　目前現(xiàn)有的商品房都是70年產(chǎn)權(quán)，如果做了這個業(yè)務(wù)，產(chǎn)權(quán)到期之后，怎么辦？張車偉表示，這個問題可能要看國家層面制度的安排，目前能在我們現(xiàn)有的70年產(chǎn)權(quán)的框架下評估和使用我們房屋財產(chǎn)的價值。
 

　　還有一個風(fēng)險是通脹的風(fēng)險，萬一通貨膨脹導(dǎo)致養(yǎng)老協(xié)議所規(guī)定的資金并不能覆蓋我們生活的時候，該怎么辦？張車偉指出，具體保險的險種可能有所不 同，比如說在試點(diǎn)當(dāng)中有兩種保險方式，一種是參與式的險種，一種是補(bǔ)充式的。如果是參與式的險種，可能會考慮通貨膨脹等因素；如果是不參與式的險種，可 能要自己承擔(dān)通貨膨脹的風(fēng)險。