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貸款買(mǎi)房到底選哪一種還款方式省錢(qián)是每一個(gè)購(gòu)房者都會(huì)思考的問(wèn)題,目前房貸主要的還款方法有等額本息和等額本金兩種方法。
等額本金和等額本息的區(qū)別有哪些呢?這兩種還款方式分別適合哪些購(gòu)房人群呢?
等額本息是指一種購(gòu)房貸款的還款方式,是在還款期內(nèi),每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息),這樣由于每月的還款額固定,可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出,也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況,確定還貸能力。
注意:在等額本息法中,銀行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例會(huì)隨本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供總額保持不變。
等額本金還款法是指一種貸款的還款方式,是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息,這樣由于每月的還款本金額固定,而利息越來(lái)越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來(lái)越少。
下面舉例說(shuō)明兩者的區(qū)別。以貸款30萬(wàn)為例,貸款年利率為5.65%,貸款年限20年,也是240期。
從上圖可以看出:
1、等額本息法下,每個(gè)月的還款金額<等額本金法
2、等額本息所產(chǎn)生的利息總額>等額本金法
3、等額本息每期還的本金<等額本金
4、等額本息每期的還款費(fèi)用是一樣的,而等額本金的每期還款費(fèi)用呈下降趨勢(shì)
在等額本金法下期還款達(dá)到了2662.5元,等額本息法要2089.2元;而且,等額本金法還本金還得多,每期還款本金還1250元,而用等額本息法,期還本金才676.66元!
兩種還貸方式的優(yōu)缺點(diǎn):
等額本息每月還相同的數(shù)額,作為貸款人,操作相對(duì)簡(jiǎn)單。每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)也方便安排收支。由于利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少,銀行資金占用時(shí)間長(zhǎng),還款總利息比等額本金還款法高。
等額本金還款法的優(yōu)勢(shì)在于會(huì)隨著還款次數(shù)的增多,還債壓力會(huì)日趨減弱,在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,等額本金還款法的利息總額要少于等額本息還款法。
兩種還貸方式的適用人群:
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開(kāi)支計(jì)劃的家庭,別是年青人,剛剛開(kāi)始工作,需要買(mǎi)房結(jié)婚,但經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大,可以選擇這種方式,如公務(wù)員、教師等收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體。
等額本金因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大,而后逐月遞減,所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人,一些有積蓄的中年人也比較適合這種方式,因?yàn)殡S著時(shí)間的增長(zhǎng),還款能力可能會(huì)減弱。
在貸款方案比較中,核心的一點(diǎn)是利率、利率、利率!在利率相同的前提下,各種方法存在“更適合”,不存在“更合算”的問(wèn)題。